⚠️ IRP 가입 전 꼭 알아야 할 3가지 함정

무턱대고 가입했다간 손해볼 수도 있어요!

요즘 연말정산 절세 필수템으로 떠오른 IRP(개인형 퇴직연금)
연금저축과 함께 가입하면 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어서 인기죠.
하지만!
“세금 돌려받는다니까 무조건 좋다며?” 하고 무작정 가입하면 오히려 손해를 볼 수도 있습니다.

오늘은 IRP 가입 전에 꼭 체크해야 할 3가지 함정에 대해 알려드릴게요.

💣 함정 1. 중도 인출 불가! – 묶이는 돈이라는 사실

IRP는 원칙적으로 55세 이후 연금 수령이 목적입니다.
즉, 그 전에 돈이 필요하다고 마음대로 인출이 안 됩니다.

🔐 중도 인출이 가능한 경우

퇴직, 해지 사유 발생 시
부득이한 경우 (예: 파산, 장기요양 등)

하지만 그 외에는 기타소득세 16.5%를 떼고 돌려받게 되며, 세제 혜택도 무효화돼요.

💬 예시:
3년 후 전세금 마련하려고 IRP에 500만 원 넣어두면?
👉 세금 떼고 원금 손실까지 볼 수 있어요!

✅ 팁: 여윳돈 + 장기 운용이 가능한 자금만 IRP에 넣으세요!

💣 함정 2. 수수료 구조, 생각보다 복잡해요

IRP는 수수료가 은근히 비쌉니다.
증권사/은행마다 기본 관리 수수료 + 펀드 수수료 + ETF 거래 비용이 붙는데요,
장기로 가면 수수료 차이가 수익률을 좌우할 수 있어요.

구분	일반 은행 IRP	온라인 증권사 IRP
기본 수수료	연 0.3~0.5%	거의 0% (수수료 면제)
펀드 선택권	제한적	다양함 (ETF, 펀드 자유)
모바일 관리	불편	매우 쉬움

✅ 팁: IRP는 증권사 앱에서 비대면 개설이 수수료도 낮고 투자 선택도 넓어요!

💣 함정 3. 원리금보장형 = 무조건 안전? NO!

은행 창구에서 IRP 가입하면 보통 “원리금보장형” 상품에 넣어줍니다.
이름만 보면 안전해 보이지만… 실제 수익률은 0.5%도 안 되는 경우가 많아요.

📉 물가 상승률 3% 시대에, 수익률 0.5%면 사실상 마이너스죠!

✅ IRP에서는 이렇게 투자해보세요!

채권형 ETF + 안정형 펀드 조합
해외 분산 ETF (S&P500, 미국채 등)
TDF (Target Date Fund): 은퇴 시점을 기준으로 자산 자동 조절

단, 투자 상품은 원금 손실 가능성도 있으니 성향에 맞게 분산 투자하세요!

✅ 결론: IRP, “절세”만 보고 덥석 가입하지 마세요

IRP는 분명 매력적인 절세 도구지만
장기적인 투자 계획과 관리 전략이 없다면 오히려 부담이 될 수 있어요.

가입 전 체크리스트

5년 이상 장기 운용 가능한가?
ETF 등 직접 운용할 수 있는가?
수수료가 낮은 증권사를 이용하는가?
연금저축과의 세액공제 한도를 고려했는가?

💬 한 줄 요약!

**IRP는 “절세 통장”이자 “묶이는 자산”!
신중히